新形势下保险学在职研究生教育和学科建设应正本清源

(一)保险学在职研究生基础概念和理论框架的澄清谈论保险教育和学科建设,首先应澄清保险学在职研究生的基础概念和基础理论框架以正本清源。

1、风险、危险和保险三者概念的澄清

有关保险的定义和描述不胜枚举,可谓仁者见仁、智者见智。在我国,有关的描述如“保险是在风险集合平衡和风险时间平衡的基础上补偿一种个人无法确定、整体做出估计的资金需求”;“通过集合风险,预测可能的损失大小,在集合中进行损失分摊,对少数人的经济损失实施补偿的一种社会机制”等等。无论怎样的描述,诸多教材或教师教授有关保险定义时都认为,保险是风险转移、管理风险的重要手段,是风险分摊、损失补偿的一种财务机制,即保险承保的是风险。那么保险承保的是风险吗?所谓风险,是指预期未来结果的随机不确定性,是出现正面效应和负面效应的不确定性。从经济学角度讲,正面效应就是收益,负面效应就是损失。根据这种随机不确定性,我们可以将风险划分为收益性风险、纯粹风险(也称危险)和随机风险三类。根据保险的运行原理与机制,认为保险保的是风险显然是非常不准确的,收益性风险显然是不可保的。传统保险讨论的是只具有损失不确定性的纯粹风险,即危险。而且只有那些可以用货币来计量、发生具有偶然性和意外性、大量标的均有遭受重大损失可能性的危险才是可保的。通过保险将可能发生的危险所致经济损失转移给保险人承担,以确定支出代替损失程度的不确定。而随机风险在传统保险中也是不可保的,只是在近几十年随着现代社会经济的飞速发展,在综合风险管理、非传统危险转移工具的开发、新型保险险种的设计等方面进行了大量创新后,部分随机风险才被纳入一些非传统保险产品的功能范围内,如投资连结保险、分红保险、万能保险等。这些险种是不同金融产品间功能界限模糊的产物,提供的是保障和投资功能,突破了传统保险的保障概念,使得现代保险的概念拓展至随机风险。明确区分风险与危险,科学界定保险的内涵,澄清三者的概念和相互关系,无论对于教者还是被教者准确科学理解保险的运行原理和机制都是至关重要的。

2、广义保险学理论的提出

从理论的角度出发,保险学可以分为广义保险学与狭义保险学。广义保险学是将商业保险、社会保险与政策保险等一切采取保险方式来处理危险的社会化保险机制都包括在内,而狭义保险学则是指商业保险学。广义保险学研究的是人类社会处理各种危险的社会化保险机制整体,而狭义保险学或商业保险学研究的则是采取商业手段并严格按照市场法则运行的社会化保险机制,后者显然只是前者的一个组成部分或分支。将各种社会化保险机制作为一个整体来研究和决策,不仅能体现其共同的处理危险的本源职责,而且有利于在国家保险政策实践中促使各种社会化保险机制协调发展并发挥其整体功效。从内部看,我国市场经济体制已经基本确立,国家对建立包括商业保险、政策保险和社会保险在内的完整的保障体系给予了前所未有的重视,且国民的保险意识也在持续增强,保险日益成为人们转嫁危险损失的重要手段;从外部看,各国社会保险与商业保险日益密切的相互联系也已经证明了这种发展趋势。我国近20年的对外开放不仅使我们得以借鉴国外保险业的发展经验,而且也直接受其影响,特别是加入WTO后,我国处于发展初级阶段的商业保险、政策保险将直接面对竞争激烈的国际保险市场上发达国家的强大对手,而社会保险作为解除劳动者特定危险、维护劳动者法定权益的国际通行做法自然需要得以加强。因此,以广义保险学理论为基础构建保险学科的基础框架,按照广义保险学的理念开展保险教育,以培养我国保险业发展急需的相应人才支持显然正是题中之义。从本科开始到在职硕士、博士研究生的保险教育,要求学生分层次不同程度地掌握商业保险、社会保险和政策保险,有利于培养学生具备运用采取一切社会化保险机制来处理各种危险的综合能力,从而造就国际化、高素质的保险复合型人才。

(二)正本清源的措施

保险在职研究生教育和学科建设的正本清源最终要落实在两个方面:

1、保险学在职研究生教材建设。保险在职研究生学科体系建设的基础在于保险学专业教材的推出。新形势下的保险学在职研究生教材建设应根据广义保险学框架,构建以《保险学》为核心,包括人身保险、财产保险、社会保险、保险精算、保险公司管理、保险资金管理、保险财务会计、保险法规监管、银行保险、保险营销管理等系列教材。系列教材应侧重保险理论体系的建立、综合知识的介绍与学生理论素养的培养,紧密结合当前国内外经济金融环境和保险改革发展实际,吸收保险研究的最新成果,特别是及时跟踪经济金融学界的最新研究成果,将一些得到公认的理论观点和研究方法融进教材当中,做到与时俱进,用新的理论和成果来充实教学内容,以适应新形势的变化和发展。

2、师资队伍建设。新形势下,保险在职研究生的学科发展、教材和教学创新与学术研究都需要学术过硬、实践能力强的高水平师资队伍,需要构建包括从本科教学、硕士、博士研究生指导直至博士后前沿项目合作的纵向梯队教学科研体系的完整师资队伍。